Q：某底层为有保险公司担保的消费金融信托值不值得买?
A：不值得买
这样信托公司向个人发放的消费性贷款或经营性贷款，一般归类为消费金融信托。
这样的产品不值得买，原因如下：
1，政策不支持
消费金融穿上金融创新的外衣，实则底层风控多是通过爬虫软件获取用户通迅录，如果不按时还钱，先好好谈，再不还，就爆通迅录，这个风控方式引起很多争议，
2019.10月，监管当局严查爬虫软件，消费金融的风口就已经过了。
2，道义不支持
消费金融吹得天大海宽，分散风险，单笔放贷金额低，保险公司担保，这些都改变不了消费金融高利贷的本质，
年化24%-36%的综合利率（抵押贷时利率稍低些），平均每笔才数千-数万，试想一下，连数千-数万都要借这么高利息的是什么人？
是没啥风险意识而且很困难的人啊。（投放经营性贷款不在此列，小微企业主比普通自然人精明很多的，人家有风险承受能力评信托公司纳入互联网贷款业务新规）
3，利益分配不支持
高利贷从没啥风险意识而且很困难的人身上赚高息，你投消费金融信托，只拿了年化5%-6%的收益，中间年化20%以上的部分让谁赚走了，你懂的。利益分配不合理，
业内有说消费金融风险大，所以收益部分投资人拿小头，保险公司拿大头，
我观察多家信托公司消费金融项目尽调报告，里面写的不良率普遍1%-2%内，比银行业不良率都低，不知道是真的假的，
如果是真的，它风险真这么低，为啥不把收益大头给投资人？
如果是假的，这1搞假骗投资人，2拉保险公司入场兜底，不是坑保险公司么？
4，受托人不看好
作者李奎霖研究认为：2017年去杠杆以来，以2018年一大批P2P跑路为代表性事件，金融行业走向了强干弱技的几千年以来老路，
民企及民营金融平台倒的倒，跑的跑，强如WD，海H，泛H，乐视等，要么资产大甩卖以求生，要么深陷爆雷丑闻，要么集团已灰飞烟灭，
当下环境，金融业唯有相信嫡系国家队（买信托尽量认准央企信托公司），才能穿越周期，笑傲江湖。
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