摘要：肯定是真的，合同里面白纸黑字写的有，那不能搞假呀，风险点有3个，1保险公司赚钱的能力，2流动性风险，3经济起伏风险。解决办法：1选牛皮的保司，2闲钱再来搞，3接受波动啊。
香港保险宣传的一大亮点，就是它的传承功能，可以通过无限变更受保人来完成，我们举个例子，比如现在有一位老板30岁，刚生的小孩，他现在买了一个100万的香港储蓄分红险，他后续可以按照合同约定从这个保单计划提取现金出来逍遥快活，30年之后老板已经60岁了，他的小孩小老板已经30岁了，
这时，老板可以通过变更受保人的方式，把受保人从他自己变更为小老板，让小老板拿着这笔保单，去继续逍遥快活，可以每年从里面领钱的，
无限变更受保人，这个约定，是写在保单合同里面的，所以香港保险这个传承功能它确实是真的，白纸黑字写的可以这么办，这样香港保单通过父传子子传孙子子孙孙无穷尽矣，确实是可以做到财产无限传承下去的，
搞这个事情，它的风险点在哪里呢，我仔细研究了一下，一共有以下3大风险：1保险公司赚钱的能力，2流动性风险，3经济起伏风险
1保险公司赚钱的能力
第一个保险公司赚钱的能力，传承前提是你要有钱，你才传承啊，你要没钱的话，你传个毛线，钱从哪里来？你把钱交给保险公司之后，保险公司拿着你的钱，去全球找一些投资机会，来给你赚钱，那这个要考虑到保险公司的赚钱能力了，如果他能力强，确实赚了很多钱收益比较稳定赚钱能力比较稳定，那你这个账户就就会确实水涨船高，财富越积越多，，
如果这个保险公司赚钱能力很一般太菜了水平太low了，挣不到钱，他挣不到钱你怎么传承呢？你没法传承的呀，钱都没挣到，你拿什么传承？
所以香港保险传承功能的最大的风险点，就是保险公司的挣钱能力，保险公司的赚钱能力，他能赚到钱，那你就可以传承，他没给你赚到钱你没法传承的呀，
2流动性风险
第二个风险，流动性风险，香港储蓄分红险，它的时间周期都要求的比较长，前期的现金价值都比较低，如果你对流动性有要求，比如说你这笔钱投进去之后，你过几年你要花，那你这个时候，不能去搞这些香港储蓄分红险，因为他前期现金价值太低了，你放的时间太短的话，你中途要取出来，要按照现金价值表来给你的，
这个现金价值前期都很低，如果你中途要取的话，你可能还要亏本，就算能赚钱，中途他盈利空间也非常小，
所以呢，流动性问题流动性风险必须要考虑到，
3经济起伏风险
第三个风险就是经济起伏，下滑的风险，保险公司呢在挣钱的过程中呢，肯定是想认真努力去干活的，但是有的时候，如果行情不太好，市场没有什么赚钱的机会，甚至遇到了经济危机金融危机，你像2008年的金融危机或者是一次世界大战二次世界大战，这样比较严重的全球性的萧条期，那保险公司也无能为力，确实挣不到钱的，这时别的机构他也挣不到钱的呀，这个是系统性的问题啊，
到时香港储蓄分红险，保证收益的部分不会变，但分红的部份可能就会大幅度的缩水，也可能搞得一年到头还没有分红，甚至把去年的分红给你回撤掉，这个完全有可能的，
因为香港储蓄分红险，他的底层他是买了一堆的全球的债券和全球的股票，如果遇到经济下滑，那人家底层的买的这一堆债券与股票，他的价格会下跌呀，发生亏损呀，
到时候底层亏损了，那你这个分红他确实会回撤的呀，这个是没有办法避免的，这个确实你要上车产品之前，你就要考虑好的，
那么对于这3个风险我们怎么办呢？1选牛皮的保司，2闲钱再来搞，3接受波动啊
1选牛皮的保司
第一个选保司的时候选，要找一个比较牛皮的，经营时间比较长的，比如说经营150年朝上，行业排名你最起码排到前10前20吧，选这种世界排名前列的保险公司，它经历过很多大风大浪，经营能力在经营过程中得到检验，创造回报比较稳定一点，
你像那些小的保险公司或者刚成立不久的保险公司，那我们也不是说他不好，但是他没有经历过长期的市场检验，我们哪知道他以后的未来的赚钱能力表现怎么样呢？
2闲钱再来搞
流动性的问题，就需要你在上车之前，你自己先考虑好，短期要用的钱，生活要用的钱，你就不要来搞这个事情，如果有一些闲钱，短期用不到的，短期不会使用的闲钱，你要可以把它放长时间长一点的，你再来考虑要不要搞这个香港储蓄分红险，
3接受波动
经济起伏，行情下滑的风险，这个我们都避免不了的，只能接受啊，这个市场本来就是有波动的，如果要求IRR 6个点7个点，还想一根线上去，低回撤，一根漂亮的曲线上去，那不可能的呀，只有骗子才能做到啊，
那如果你不想担这个不确定回报，不确定的这个风险，那就去搞全保证收益的，IRR大概在4个点左右的，那就可以不受经济行情波动的风险，那么它的对应的收益不可能给你干到六七个点啊，
所以呢，你上车之前，就要把这些风险点考虑好，然后再决定自己要不要上车
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